由于欠款太多，近日，黑龙江省一家保险公司不得不抽调大量人员组成了一个新机构——清欠办。在其公司的文件上记者看到，清欠的措施之一是将恶意欠款人的身份公开曝光。相隔不久，人民银行发布与其相关的一条消息称，国内所有商业银行中的个人信用记录年内将全国联网。自此，个人信用体系建设再次引起人们的广泛关注。

恶意欠款增多

近年来，随着市民消费贷款的迅猛上升，一个令各家银行和保险公司头痛的问题也浮出了水面——无法还款或者恶意欠款者日渐增多。其中，重要一条就是缺乏良好有效的个人信用体系建设。

据了解，在集中清理欠款前，我省这家保险公司共办理车贷履约保证保险14亿元，主要合作对象是四家国有商业银行。在经过一年多艰苦的清收工作后，截至去年年末，仍有未了保险责任5亿元。其中，逾期三年以上未偿还的贷款金额为4500万元，涉及贷款余额合计高达1.5亿元。据业内人士介绍，由于当时我省车贷条件和政策比较宽松，加之信用体系建设不完善，对个人信息缺乏有效的了解，导致相应的风险控制措施不是很到位。

除了汽车贷款，房贷、装修贷款等消费贷款均有大量呆死账发生。有银行工作人员称，为收回一笔贷款有时得上门催收不下20次;因为无力偿还贷款而被告上法庭的案例也快速上升。目前，哈市很多银行都建立了自己的欠款“黑名单”，罗列了众多欠款数量多、时间长的恶意欠款者。

不仅消费贷款有众多欠款者，一些人还利用信用卡进行恶意透支，在多家银行办理信用卡，甚至用假证办理信用卡。由于缺乏没有信用体系联网等有效监管措施，一些人往往能找到漏洞恶意透支。

欠款引发信用危机

众多欠款的出现，引发了金融界的信任危机，由此，一些本来正常开展的业务不得不暂停。

以汽车消费贷款为例，目前，该业务在黑龙江省基本处于停滞状态。业内人士分析，众多欠款者的出现导致这项原本被认为很有前景的贷款业务被迫暂停。据介绍，早在2003年7月末，由于车贷借款人违约数额大，比例高，我省一些保险公司就开始停止办理车贷险。哈市一保险公司工作人员介绍，大量欠款的出现，使保险公司在审批贷款时如履薄冰，后来干脆就不批了。在欠款者中，恶意逃废占很大比例。如以车抵贷的情况就令金融业头疼。在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调的情况下，汽车作为抵押品的价值下降幅度很大，加上每年固定的折旧率，很多抵押车的价值难以抵顶所欠债务。一些消费者认为还贷不如再买一辆新车划算。于是就故意以车抵贷，放弃还款。逃废车贷债务的大多数是有钱却不愿意还的人，他们总觉得拖着、躲着，银行、保险公司也没办法。除了汽车贷款，如住房贷款，一些银行在放贷时将审批范围限制在公务员、教师等工作稳定的人群，其他人群在申请贷款时比较困难。这就是由于大量不良贷款的出现，使银行不断抬高放贷门槛，导致正常贷款者也无法贷到款。

哈市一银行工作人员介绍，其实对于一些暂时有困难的人，保险公司或银行的政策都是很宽松的，如果借款人由于一些特殊情况无法及时偿还贷款，应该及时与银行沟通，说明情况，双方可以达成还款协议。如果银行不同意延期，可以收回抵押物，如以车抵贷。但现在欠贷者要么说没钱要么就是干脆没了踪影。这些行为影响了金融界很多正常业务的开展。

信用体系建设还需完善

3月31日，黑龙江省银行协会在哈市召开了“诚实守信单位”表彰大会。这是我省开展信用体系建设以来，首次大规模对守信单位进行表彰。业内人士称，这次大会为我省金融界信用体系建设开了个好头，但相对于北京、上海等地，我省信用体系建设相对落后，仍需加把劲。

据介绍，在这次会上，共有119户大中型企事业单位被授予首批“诚实守信单位”。据了解，这些企事业单位开户基本账户的注册资本都在500万元以上，他们也是我省企业界诚实守信的先进典型。据悉，这项评选活动将长期开展下去，同时要对“失信”单位在省政府网上公布“黑名单”，对逃废银行债务企业加以有效的制裁。

据了解，国家有关部门正花大力气建设个人信征体系，在央行目前试运行的个人征信系统运行稳定，日查询量在1.5万人次左右。据称，今年年底将实现全国所有商业银行个人信征系统联网。全国统一个人信用信息基础数据库建设及联网运行，是继2002年全国企业信贷登记咨询系统建立后，我国信用体系建设的重大举措。这不仅有利于商业银行防范信贷风险、方便商业银行客户信用调查、促进个人信贷进一步发展，还将促进个人重视自己的诚信行为、提高全社会诚信意识。